中央银行贷款基准利率是农村信用社贷款的指标。信用社有权根据借款人的情况提高或降低贷款利率。农村信用社贷款利率下限为基准利率的0.9倍，浮动系数最大值为贷款基准利率的2.3倍。借款人申请贷款，应当具备产品适销对路、生产经营有效、信贷资金不拥挤、挪用等基本条件，并遵守信贷。必须满足以下要求:有能力按时偿还本息。原贷款应付和到期贷款的利息已基本偿还;尚未偿还的，已制定经贷款人批准的还款计划。2. 自然人、企业法人除不需要工商部门批准的外，还应当办理工商部门的年检手续。3.农村在贷款社会开立了基本账户或者一般存款账户，并在该账户中保留了一定数额的支付保证金;自愿接受贷款协会的信贷和结算监督检查，可以确保业务计划和贷款协会定期报告。
4. 申请担保和抵押的，必须有符合条件的贷款担保人、贷款抵押物或者质押物。贷款担保人必须是在农村信用社开立存款账户，具有良好经济效益和资信的企业或者经济实体。贷款抵押物必须符合中华人民共和国担保法和有关法律、法规的规定。原则上应以房地产(如房屋和土地)为基础，必须是商业性的，易于实现的。5. 农村借款人的资产负债率不应高于70%。6. 申请固定资产和房地产项目贷款的业主权益和借款人自筹资金比例必须符合国务院规定的要求，并按照项目管理的要求提交完整、规范、有效的文件。7. 除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司的境外股权投资累计不得超过其净资产的50%。8. 农村借款人必须按照中国人民银行的规定办理贷款卡，并按规定办理年检手续。
2003年，8个省开展改革试点，取得阶段性成果。农村信用社改革2004年在全国范围内深化至今。