人身意外险事故必须同时满足外部性、突发性、非故意性、非疾病性四大要素。但是，由于下列原因，保险公司将不赔偿被保险人的死亡或伤残。(一)被保险人的故意行为;(二)除故意自残、自杀外，被保险人自杀时是无民事行为能力人;(三)被保险人因挑衅或者故意打架、被攻击、被杀害的;(四)妊娠、流产、分娩、药物过敏;(五)因化妆品、整形手术、整形手术等医疗行为造成的事故;(六)未按照规定服用、使用和注射的;(七)受酒精、毒品、管制药品影响的;(八)高原病、中暑、猝死等疾病;(九)非因意外伤害引起的细菌、病毒感染;(十)由生物、化学、原子武器、原子能、核能装置引起的爆炸、燃烧、污染或者辐射;(11)恐怖袭击;个人意外保险不包括什么?
(一)战争、军事行动、武装叛乱、暴动;(二)有违法犯罪行为或者依法被拘留、服刑、飞行的;(3)存在精神和行为障碍期间(以世界卫生组织发布的国际疾病及相关健康问题统计分类(ICD-10)为准);(4)从事高风险运动(潜水、跳伞、滑雪、滑水、滑翔、狩猎、攀岩、冒险等)，但被保险人作为职业运动员从事专业运动的除外。(五)艾滋病病毒感染期间;(六)驾驶或者乘坐非商业飞行的;(七)被保险人酒后驾驶、无驾驶证驾驶或者在运输过程中无驾驶证驾驶的;个人意外保险不包括什么?以上是人身意外保险条款中规定的免责条款，但生活中也存在一些容易引起索赔纠纷的事故，如食物中毒、手术意外死亡、意外怀孕等。以下是对这三方面的分析:食物中毒为食物中毒，如果是3人以上集体食物中毒，可视为意外事故;
这种“事故”是保险公司不赔偿的。2. 因手术事故造成的手术意外死亡，如果是在手术过程中因自身疾病造成的，则不是意外伤害;如果是手术中意外事故引起的，那就是意外伤害。例如，患者在手术前进行了敏感性测试，可以进行手术，但在手术中意外过敏导致死亡。